上有老下有小，身負重擔，還能怎么規劃自己的養老？

在延遲退休的大趨勢下，很多人都說(shuō)要自個(gè)兒攢錢(qián)養老，但實(shí)際上“開(kāi)始”就特別難。

因為在準備自個(gè)兒養老前，我們首先要考慮到當下。大多數朋友都不是“一人吃飽”就可以了，肩上還背負著(zhù)養育父母子女的責任、車(chē)貸房貸；如果結了婚，那還得是兩個(gè)家庭的事。

(資料圖片僅供參考)

那今天這篇文章，就來(lái)和大家一起聊聊， 該如何做好家庭養老規劃。

主要內容如下：

規劃養老前，我們還要考慮什么？ 從家庭角度看，如何開(kāi)始養老規劃？ 做家庭養老儲蓄，什么方式值得考慮？

規劃養老前，我們還要考慮什么？

“家家有本難念的經(jīng)?！?

無(wú)論是獨生子女還是有兄弟姐妹，無(wú)論是選擇結婚生子，還是選擇丁克， 從整個(gè)家庭出發(fā)，先于養老要考慮的事情確實(shí)特別多。

像晚婚晚育的芳女士，在面對養老時(shí)就感覺(jué)阻力特別明顯。

夫妻兩人平時(shí)工作忙，帶孩子全靠家里老人。但最近芳女士的媽媽摔了一跤，照顧媽媽和“小升初”女兒的責任一下子都落在了自己肩上，真是忙得焦頭爛額。

除了忙碌，錢(qián)包的“負擔”也不小，老人生病、孩子補習，每月多了好幾筆額外支出。

雖然芳女士已經(jīng)四十出頭了，離退休養老也不過(guò)十幾年的時(shí)間，但她卻根本沒(méi)時(shí)間琢磨自個(gè)怎么養老，現在想的全是女兒上學(xué)、家里老人的身體情況、丈夫和自己的事業(yè)……

實(shí)際上，大部分朋友的 人生軌跡 都跟芳女士的十分相似：

從二十多歲開(kāi)始，雖然收入在上漲，但同時(shí)也面對著(zhù)各項責任；我們需要像升級打怪一樣，闖過(guò) 買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、結婚生子、父母養老、自身養老等 一道道“關(guān)卡”。

特別是，等老了的時(shí)候，收入減少了，我們還要真切地面臨自身的養老問(wèn)題。

那怎么在順利“闖關(guān)”的同時(shí)，做好養老規劃呢？下一部分接著(zhù)來(lái)說(shuō)。

養老規劃

其實(shí)是家庭財務(wù)規劃的一部分

在延遲退休的消息一波波轟炸之后，大家似乎“達成了共識”：想要老年生活過(guò)得更加舒坦，需要靠自己年輕時(shí)多攢錢(qián)。只有口袋有米，才能給自己安心退休的底氣和生活的安全感。

那想存下錢(qián)養老，具體怎么做呢？

我們得先清楚自己目前的財務(wù)狀況，并做好符合實(shí)際且合理的家庭財務(wù)規劃。大致可以按照下面的四步走，后面也會(huì )一一展開(kāi)來(lái)說(shuō)：

1、結合收支情況，盤(pán)點(diǎn)家庭財務(wù)現狀

盤(pán)點(diǎn)家庭財務(wù)狀況，其實(shí)簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是 做好記賬 。

有朋友可能會(huì )覺(jué)得：記賬有什么難的，現在各種支付軟件或者是銀行卡的賬單一看，不就清清楚楚了嗎？其實(shí)記賬的重點(diǎn)是，當我們有了賬單之后，還要做進(jìn)一步的分析：

收入： 每月的收入來(lái)源有哪些，除了工資收入，還有沒(méi)有投資收入，如理財、出租房產(chǎn)、其他副業(yè)等；特別是理財方式的選擇，要考慮下整體的盈虧和風(fēng)險性。 支出： 每個(gè)月有哪些固定開(kāi)支，比如衣食住行等；和上個(gè)月對比花銷(xiāo)有沒(méi)有增加，在哪些方面增加，有沒(méi)有哪些支出是不合理的，可以適當減少等等。 負債： 有沒(méi)有車(chē)貸、房貸等負債，這部分的錢(qián)也屬于固定支出，每月需要留出相應的錢(qián)還款。

做好這些之后，大家才能對自己家當下的資產(chǎn)或者負債情況有了更清晰、深入的了解。

2、依據不同的人生階段，合理設立養老儲蓄目標

有了前面的思路做鋪墊，就可以 根據未來(lái)可預見(jiàn)的人生階段 ，思考如何設立儲蓄目標。

存錢(qián)的大前提一定是，不影響目前的生活：先解決如日常開(kāi)支等生存問(wèn)題，留出穩定現金流，再考慮比較長(cháng)遠的養老儲蓄問(wèn)題。

比如說(shuō)，小王計劃今年買(mǎi)車(chē)，未來(lái)的一段時(shí)間里，車(chē)貸會(huì )是每月的固定支出，如果車(chē)貸全部從日常開(kāi)支里出，就需要節衣縮食，生活水平會(huì )大大下降。

本來(lái)，他每月會(huì )把15%的工資存進(jìn)養老小金庫，現在他決定降低近期的儲蓄目標，暫時(shí)只存10%的工資，那5%就來(lái)還車(chē)貸，這樣就不會(huì )太影響日常生活。

也就是說(shuō)，當我們的可支配收入較多時(shí)，定的目標就稍微高點(diǎn)；而也有一些特殊的時(shí)間節點(diǎn)，咱沒(méi)法拿出太多的錢(qián)，目標也可以相對調低。

3、了解自身理財能力，儲備理財知識

首先，了解自己的理財偏好，是偏向保守、厭惡風(fēng)險的，還是偏向激進(jìn)，能接受一定風(fēng)險？

然后，也要了解清楚自己的理財能力，如果理財知識儲備不足，還要進(jìn)一步學(xué)習，比如說(shuō)養老儲蓄的穩定增值很重要，那搞清楚哪些理財工具適合，才能明明白白去投資。

我們選擇理財方式時(shí)，不能單看 收益 ，還要考慮 流動(dòng)性、安全性 ，再整體來(lái)看適不適合自己。

比如說(shuō)，看中股票高收益的同時(shí)，有沒(méi)有了解到它是不保本的，能賺200%，也有可能虧200%，那自己能不能承擔這個(gè)后果？

這里還要提醒大家：一定要先做好 家庭風(fēng)險保障 ，特別是健康、意外方面的。除了做好定期體檢外，我們還要配置百萬(wàn)醫療險、重疾險、意外險和定期壽險，來(lái)抵御風(fēng)險。

做完這些“準備工作”，我們已經(jīng)初步具備了養老規劃的雛形，那下一部分就來(lái)具體講講，做家庭養老儲蓄可以考慮哪些方法。

做家庭養老儲蓄，可以考慮這些方式

當我們逐步執行養老儲蓄時(shí)，無(wú)可避免會(huì )需要用到一些理財方式去管理這筆錢(qián)，畢竟錢(qián)放著(zhù)就容易貶值，需要一定的理財去對抗通脹。

具體選擇什么方法，每個(gè)家庭都不一樣，其實(shí)很個(gè)性化。

養老儲蓄是一筆長(cháng)期不會(huì )動(dòng)的資金，我們就可以 設立家庭養老賬戶(hù) 。每個(gè)月發(fā)工資時(shí)，就根據自身情況，拿出一部分收入，比如10%~15%等，直接放進(jìn)賬戶(hù)里強制儲蓄并專(zhuān)門(mén)打理。

需要注意的是：無(wú)論是開(kāi)一個(gè)基金賬戶(hù)，還是專(zhuān)門(mén)開(kāi)一張新的銀行卡， 這個(gè)賬戶(hù)是獨立的 ，錢(qián)放進(jìn)去了就不要拿出來(lái)，挪作他用。

那具體有什么可以考慮的打理方法呢？

從現有條件來(lái)看，這筆錢(qián)的管理需要建立在兩大前提上： 一是安全、穩健，且有一定的增值；二是更加注重長(cháng)期回報。

下面就來(lái)討論，符合條件的3種方式：

1、基金定投

在主流的投資方式中，相對來(lái)說(shuō)比較容易入門(mén)的，又適合做養老儲蓄的，基金算一種。

它長(cháng)期持有后，能拿到 較高的收益率 ；不過(guò)不同類(lèi)型的產(chǎn)品，風(fēng)險不同，年化收益的差異性也比較大，比如說(shuō)：

債券型基金： 風(fēng)險相對低一些，收益也還行，如純債基金年收益率通常在4%~6%之間；如果不能接受太高的風(fēng)險，或者還是理財小白，可以先嘗試這一種。 股票型基金： 風(fēng)險更高，收益也更高，行情好時(shí)，年化收益率能到15%甚至更高；行情差時(shí)，虧損15%或以上，也很常見(jiàn)；這類(lèi)就比較適合有一定經(jīng)驗，能接受一定風(fēng)險的朋友。

也就是說(shuō)，基金精心打理的話(huà)，長(cháng)期收益不錯，但安全性一般，收益往往伴隨著(zhù)風(fēng)險，基金投資是不保本的，賺錢(qián)或虧本都有可能發(fā)生。

現在買(mǎi)基金也很方便，像支付寶、各大銀行App都可以買(mǎi)； 如果是理財小白，可以考慮選擇指數型基金 ，并進(jìn)行分期定投操作，比如選定產(chǎn)品后，設置每月自動(dòng)投入1000塊。

2、個(gè)人養老金

個(gè)人養老金制度，就是國家鼓勵大家在社保養老外接著(zhù)攢錢(qián)，那退休后能領(lǐng)雙份養老金；每年每人可以存入1.2萬(wàn)，這筆錢(qián)可以買(mǎi)國家篩選的金融產(chǎn)品，還能享受一定的抵稅優(yōu)惠。

目前，個(gè)人養老金可以買(mǎi)到的產(chǎn)品總共有4類(lèi)：儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養老保險、公募基金，而且部分產(chǎn)品的收益還不錯。

不想要虧本的朋友，可以?xún)?yōu)先考慮 儲蓄存款和商業(yè)養老保險 ，其中儲蓄存款三五年的短期投資，更適合近幾年要退休、短期內要用到錢(qián)的朋友，商業(yè)養老保險則更適合長(cháng)線(xiàn)投資。 如果能接受一定的風(fēng)險，想要博得更大的收益，可以考慮搭配買(mǎi)一點(diǎn) 基金或銀行理財 ，這兩者中，基金的收益率會(huì )更高一些。

這些產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)國家篩選的，滿(mǎn)足運作安全、成熟穩定、側重長(cháng)期保值等要求，能一定程度上降低投資風(fēng)險。

不過(guò)，低風(fēng)險不等于完全沒(méi)有風(fēng)險，收益也要看市場(chǎng)環(huán)境，是不確定的；同時(shí)，這筆錢(qián)要等到退休年齡才能領(lǐng)取，封閉期比較久。

照目前養老趨勢來(lái)看，退休年齡很有可能會(huì )延后，也就是取錢(qián)的時(shí)間會(huì )更遲，不過(guò)這畢竟就是用來(lái)養老的錢(qián)，存入后能強制儲蓄，所以這也不算是缺點(diǎn)。

3、儲蓄型保險

如果想要強制儲蓄，又想要收益更加確定，也可以考慮最近比較流行的儲蓄型保險，不少朋友會(huì )把它作為一種養老儲蓄的新選擇。

這類(lèi)產(chǎn)品中，有增額終身壽和養老年金兩種比較適合養老。

增額終身壽： 相比起年金險，減保領(lǐng)錢(qián)靈活一些，等需要用錢(qián)的階段，就把部分錢(qián)減保領(lǐng)取，剩下的錢(qián)還可以在里面繼續增值。 養老年金： 本質(zhì)是年金險，領(lǐng)取時(shí)間和方式相對比較固定，一般是等退休之后領(lǐng)取，終身領(lǐng)取的年金險，可以活多久領(lǐng)多久，強制儲蓄的同時(shí)也能有效對抗長(cháng)壽風(fēng)險。

首先，它們都受到國家的強監管和保險法的保護，比較安全。

其次，能 鎖定長(cháng)期利率 ，長(cháng)期來(lái)看，像增額終身壽能達到 接近3.5% 的收益率，這個(gè)收益率會(huì )明確寫(xiě)進(jìn)保險合同里，不受利率下行等外界影響一直增值。

但儲蓄型保險在前期退保會(huì )有一定損失，投保的這筆錢(qián)最好短期內不會(huì )用到，保單最好能持有7~8年以上。

寫(xiě)在最后

總結來(lái)說(shuō)，家庭養老儲蓄需要做到“開(kāi)源節流、風(fēng)控保值”，本質(zhì)就是做好合理的資產(chǎn)配置。

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