在本次LPR改革中，報價(jià)行新增8家(城商行、農村商業(yè)銀行、外資銀行和民營(yíng)銀行各2家)?！蹲C券日報》記者從全國銀行間同業(yè)拆借中心查詢(xún)的披露信息顯示，這8家銀行分別為西安銀行、臺州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商行、渣打中國、花旗銀行、深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行。
值得一提的是，本次報價(jià)行范圍擴大至18家，較LPR推出時(shí)擴容一倍。2013年10月份，央行宣布當月25日起，LPR集中報價(jià)和發(fā)布機制正式運行。彼時(shí)公布的LPR首批報價(jià)行共9家，分別為工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行。在隨后的運行過(guò)程中，民生銀行加入了LPR報價(jià)行的隊伍。
雖然本次新增的8家銀行屬性類(lèi)別不同，但它們服務(wù)的客群都有一個(gè)共同點(diǎn)，就是以小微企業(yè)為主，更難得的是，即便是主要服務(wù)于高風(fēng)險客群，但相關(guān)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量明顯好于行業(yè)平均水平?！蹲C券日報》記者通過(guò)采訪(fǎng)上述部分銀行并借助財報和第三方數據，對其業(yè)務(wù)優(yōu)勢、創(chuàng )新路徑、風(fēng)控措施進(jìn)行勾勒和素描。
臺州銀行：銀行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)的典型樣本
多位銀行業(yè)人士及媒體同行告訴《證券日報》記者，臺州銀行可以說(shuō)是服務(wù)小微企業(yè)的典型樣本。浙江省臺州市是我國小微企業(yè)最活躍的地區之一，2015年底，國務(wù)院決定在臺州建設小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng )新試驗區，經(jīng)過(guò)幾年探索實(shí)踐，形成了以“專(zhuān)注實(shí)體、深耕小微、精準供給、穩健運行”為主要特征的小微企業(yè)金融服務(wù)臺州經(jīng)驗。臺州銀行自2002年成立以來(lái)，始終堅持小微企業(yè)金融服務(wù)的市場(chǎng)定位。今年6月份，銀保監會(huì )在臺州市組織召開(kāi)小微企業(yè)金融服務(wù)經(jīng)驗現場(chǎng)交流會(huì )，臺州銀行在會(huì )上介紹了服務(wù)小微企業(yè)的相關(guān)做法。
央行此前發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報告(2018)》顯示，臺州銀行堅持“與客戶(hù)做朋友”的社區銀行模式，打造百姓家門(mén)口的“金融便利店”，80%的網(wǎng)點(diǎn)分布在城郊結合部、鄉鎮、村居，建立客戶(hù)移動(dòng)工作站，上門(mén)提供一站式服務(wù)。同時(shí)，臺州銀行還創(chuàng )新推出信用貸、快易貸等產(chǎn)品，貸款金額最高300萬(wàn)元。截至2018年末，全行信用貸款和保證貸款余額占比近80%。
據臺州銀行2018年年報顯示，截至2018年末，集團總資產(chǎn)規模達1893.51億元，較2017年末增長(cháng)319.24億元;2018年的不良貸款比例為0.63%，2017年的不良貸款比例為0.66%。
此外，天眼查信息顯示，招商銀行股份有限公司持有臺州銀行10%的股份，認繳金額18000萬(wàn)元。而招商銀行也是首批LPR報價(jià)行之一。
西安銀行：小微業(yè)務(wù)審批時(shí)間最短縮至1天
西安銀行2019年半年度業(yè)績(jì)快報顯示，截至 2019 年 6 月末，西安銀行總資產(chǎn)為2571.27 億元，較年初增幅5.60%;吸收存款本金總額1621.97 億元，較年初增幅3.99%;發(fā)放貸款及墊款本金總額1435.61 億元，較年初增幅 8.18%。2018年不良貸款率為1.2%，較2017年下降0.04個(gè)百分點(diǎn)。
西安銀行有關(guān)人士對《證券日報》記者表示，“2019年以來(lái)，我行按照‘控制總量、優(yōu)化結構，嚴控風(fēng)險，提升質(zhì)量’的經(jīng)營(yíng)思路，持續調整優(yōu)化貸款投向，支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展中的重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節，重點(diǎn)支持民營(yíng)、小微企業(yè)發(fā)展，為深化供給側結構性改革、加快實(shí)體經(jīng)濟轉型升級夯實(shí)基礎。”
數據顯示，截至2018年末，西安銀行小微企業(yè)貸款243.10億元，較上年末增加43.41億元，增幅21.74%，小微企業(yè)貸款客戶(hù)數4804戶(hù)，全年累計新增發(fā)放小微企業(yè)貸款142.84億元。
西安銀行此前還發(fā)布了支持民營(yíng)經(jīng)濟發(fā)展的12條措施，圍繞“一個(gè)建立、兩個(gè)加大、四個(gè)提升、五個(gè)優(yōu)化”持續優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)，累計為民營(yíng)企業(yè)提供貸款400余億元，民營(yíng)企業(yè)貸款占公司類(lèi)貸款超過(guò)40%。該行與區域內一大批小微企業(yè)建立了穩定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，切實(shí)解決其融資難、融資貴問(wèn)題，致力于成為“地方小微企業(yè)成長(cháng)的首選合作銀行”。
西安銀行上述人士對記者表示，西安銀行長(cháng)期秉承“服務(wù)中小，支持地方”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷加強服務(wù)機制創(chuàng )新，強化小微業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化、集群化運作，設立專(zhuān)職審批人制度，縮短審批流程，審批時(shí)間最短縮至1天。同時(shí)通過(guò)線(xiàn)上與線(xiàn)下渠道結合的方式，打造特色小微民營(yíng)金融服務(wù)平臺。積極推動(dòng)樂(lè )享貸業(yè)務(wù)上線(xiàn)運營(yíng)，積極強化銀稅互動(dòng)，與陜西省國稅局簽訂《銀稅互動(dòng)協(xié)議》，依托稅務(wù)數據開(kāi)發(fā)了“西銀e貸”業(yè)務(wù)，多渠道拓寬融資渠道，破解民營(yíng)、小微企業(yè)融資難。
微眾銀行：去年小微企業(yè)貸款利率下降逾2個(gè)百分點(diǎn)
此次加入LPR報價(jià)行隊伍的兩家民營(yíng)銀行——微眾銀行、網(wǎng)商銀行還因突出的服務(wù)小微企業(yè)能力，在今年兩會(huì )時(shí)獲得人民銀行黨委書(shū)記、銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清“點(diǎn)贊”，“網(wǎng)商銀行、微眾銀行，還有互聯(lián)網(wǎng)小貸公司，貸款做得也很不錯，不良率也比較低。今年我們會(huì )進(jìn)一步推廣這些經(jīng)驗，采取更多的措施支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展”，郭樹(shù)清表示。
針對民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)中存在的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，微眾銀行結合自身的科技優(yōu)勢，積極探索創(chuàng )新，初步摸索出一套以數據科技為驅動(dòng)，便捷、低成本服務(wù)長(cháng)尾客戶(hù)的差異化發(fā)展模式。
2017年底，微眾銀行面向深圳地區推出國內首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線(xiàn)上、純信用的對公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，實(shí)現個(gè)人消費金融與小微企業(yè)金融“兩翼齊飛”。微業(yè)貸上線(xiàn)后不到一年時(shí)間，就有效觸達超過(guò)20萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)，授信客戶(hù)中，67%的企業(yè)年營(yíng)業(yè)收入在500萬(wàn)元以下，且在獲得授信時(shí)，69%的客戶(hù)無(wú)任何企業(yè)類(lèi)貸款記錄，40%的客戶(hù)無(wú)任何個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款記錄，31%的客戶(hù)既無(wú)企業(yè)類(lèi)貸款記錄也無(wú)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款記錄。
截至2018年末，該行資產(chǎn)達2200億元，比去年年初增長(cháng)169%，其中，管理貸款余額超過(guò)3000億元，表內各項貸款余額1198億元，比年初增長(cháng)151%。2017年和2018年的不良貸款率分別控制在0.64%和0.51%。
微眾銀行在年報中表示，“微業(yè)貸”借助先進(jìn)的金融科技手段為廣大小微企業(yè)提供全線(xiàn)上、純信用、隨借隨還的貸款服務(wù)，其中，66%客戶(hù)為首次獲得銀行貸款，77%客戶(hù)年營(yíng)業(yè)收入低于1000萬(wàn)元。2018年新發(fā)放貸款平均利率下降近1個(gè)百分點(diǎn)，其中小微企業(yè)下降超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。
網(wǎng)商銀行：小微企業(yè)貸款戶(hù)均余額2.6萬(wàn)元
網(wǎng)商銀行作為我國首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、數據和渠道創(chuàng )新，來(lái)幫助解決小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng )業(yè)者融資難融資貴、農村金融服務(wù)匱乏等問(wèn)題，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。
數據顯示，截至2018年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額959億元，負債總額905億元，所有者權益53.7億元，年末資本充足率12.1%，不良貸款率1.3%。截至2018年末，網(wǎng)商銀行累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶(hù)1227萬(wàn)戶(hù)，戶(hù)均余額2.6萬(wàn)元。
值得一提的是，郭樹(shù)清除了“點(diǎn)贊”兩家民營(yíng)銀行，還表示“大型銀行比如工商銀行和建設銀行，運用互聯(lián)網(wǎng)大數據在近幾年取得了很大的進(jìn)展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平，如建設銀行只有1%左右”。而工商銀行和建設銀行也在LPR報價(jià)行之列。
上海農商銀行：堅持“支農支小”戰略定位
此次增加的LPR報價(jià)行中有兩家農商行，而農商行天生與小微企業(yè)尤其是涉農的小微企業(yè)緊密相連。
上海農商銀行2018年年報顯示，該行堅持“支農支小”戰略定位，發(fā)揮“三農”、小微、科技金融服務(wù)優(yōu)勢，踐行普惠金融責任。
“三農”金融服務(wù)方面，積極跟進(jìn)上海市政策性農業(yè)信貸擔保體系建設工作，服務(wù)上海整建制創(chuàng )建現代農業(yè)示范區，推動(dòng)與上海市農委的戰略合作;結合美麗鄉村建設要求，創(chuàng )新金融惠農服務(wù)方式，大力推進(jìn)鄉村振興配套金融服務(wù)。
小微金融服務(wù)方面，該行達到普惠金融定向降準“第二檔”標準，完成銀保監關(guān)于小微企業(yè)“兩增、兩控”的監管要求;加強與上海市中小微企業(yè)政策性融資擔?；鸸芾碇行暮献?，批量審批、優(yōu)化流程，契合小微企業(yè)“小頻急”的資金需求;大力響應“銀稅聯(lián)動(dòng)”，推出“銀稅貸”專(zhuān)項產(chǎn)品;積極推廣單位結算卡，推出分賬核算、聯(lián)動(dòng)支付、收款卡產(chǎn)品，籌備供應鏈業(yè)務(wù)場(chǎng)景與系統上線(xiàn)工作。
科技金融服務(wù)方面，持續打造“2+N”注體系建設，首家落地科技專(zhuān)家庫使用機制，推進(jìn)科技鑫用貸、投貸聯(lián)動(dòng)、人才貸等科技金融專(zhuān)項產(chǎn)品建設。
截至2018年末，上海農商銀行資產(chǎn)規模達8129億元，比年初增長(cháng)365億元，增幅4.7%。自營(yíng)貸款平均利率4.53%，存款平均利率1.78%。銀保監口徑不良貸款余額38.70億元，比年初減少0.41億元;不良貸款率0.97%，比年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。資本充足率15.75%，貸款撥備覆蓋率370.84%，撥貸比3.59%，均高于監管分層監測預警目標值。
廣東順德農商行：多舉措降低小微客戶(hù)融資成本
廣東順德農商行年報顯示，2018年全年新增各項貸款99.95億元，主要投向民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)等普惠金融領(lǐng)域。至2018年12月末，該行小微企業(yè)貸款余額522.41億元，比年初增加38.74億元，增速為8.01%，高于各項貸款增速。其中，單戶(hù)授信1000萬(wàn)元及以下的小微企業(yè)100.27億元，比年初增加9.25億元，增速為10.15%，涉及戶(hù)數6303戶(hù)，比年初增加1978戶(hù)，小微企業(yè)貸款達到“兩增兩控”的監管要求
2018年，廣東順德農商行在小微業(yè)務(wù)創(chuàng )新和風(fēng)險控制等方面多策并舉，切實(shí)提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效:一是進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)，在考核機制、機構設置、科技支行、產(chǎn)品配套和流程優(yōu)化等方面推出五大措施;二是推出“農擔貸”“無(wú)縫續貸”“普惠快線(xiàn)”等特色信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微客戶(hù)及民營(yíng)企業(yè)的多元化融資需求;三是進(jìn)一步推進(jìn)企業(yè)供應鏈融資及集群營(yíng)銷(xiāo)項目，為小微企業(yè)量身定制融資方案;四是進(jìn)一步優(yōu)化了小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)流程，探索“無(wú)紙化”操作及“大數據”精準服務(wù)，全面提升小微客戶(hù)的融資可得性與滿(mǎn)意度;五是為緩解小微企業(yè)融資貴的問(wèn)題，本行從“降利率、弱抵押、簡(jiǎn)流程”方面多維發(fā)力，有效降低小微客戶(hù)融資成本。
截至2018年末，廣東順德農商行總資產(chǎn)達3010.98億元，各項存款余額達1997.85億元，各項貸款余額1361.85億元;不良貸款率1.26%，比上年末下降0.43個(gè)百分點(diǎn)。
兩家外資銀行：支持小微企業(yè)各有布局
兩家外資銀行近幾年在支持小微企業(yè)方面也有所發(fā)力。2003年，渣打銀行成為第一家成立專(zhuān)門(mén)中小企業(yè)業(yè)務(wù)團隊的在華外資銀行，目前在全國主要城市都擁有專(zhuān)門(mén)服務(wù)中小企業(yè)的團隊，在一線(xiàn)城市、部分中小企業(yè)比較活躍的二線(xiàn)城市及工業(yè)園區都有布局。
天眼查信息顯示，渣打銀行今年6月份發(fā)生股權變更，由外商法人獨資類(lèi)型企業(yè)變更為臺港澳法人獨資類(lèi)型企業(yè)。
花旗銀行(中國)有限公司行長(cháng)、花旗中國首席執行官林鈺華此前表示，花旗在全球超過(guò)160個(gè)國家和地區擁有客戶(hù)，這能為中國普惠金融發(fā)展帶來(lái)海外的經(jīng)驗。同時(shí)，花旗在對支持小微金融機構的能力建設方面也作出了努力。2005年起，花旗集團基金會(huì )發(fā)起“花旗微型創(chuàng )業(yè)獎”項目，后又與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )共同舉辦該評選活動(dòng)，對杰出小額信貸從業(yè)機構和微型創(chuàng )業(yè)者進(jìn)行表彰。十余年來(lái)，活動(dòng)共表彰約1040位優(yōu)秀微型企業(yè)家，300多名優(yōu)秀小額信貸從業(yè)人員以及49家優(yōu)秀小額信貸從業(yè)機構。這項活動(dòng)也為中國小額信貸從業(yè)者互相交流和學(xué)習提供了平臺。(劉 琪)
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