在普惠金融納入國家發(fā)展戰略十周年之際，國務(wù)院近日印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，為未來(lái)5年構建高水平普惠金融體系、進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展規劃了具體的實(shí)施路徑。
作為金融保險業(yè)“頭雁”，十年來(lái)，中國人壽以實(shí)際行動(dòng)踐行“以人民為中心”發(fā)展思想，發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，加快推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展，滿(mǎn)足人民群眾多元化保險需求，助力共同富裕。其中，集團旗下保險板塊全力構建多元化普惠保險供給，開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬普惠產(chǎn)品，持續強化科技賦能，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)、人員、資源和服務(wù)更加貼合小微企業(yè)、農民、城鎮低收入人群、老年人等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)群體;投資板塊不斷提升普惠投資能力，發(fā)揮全品種投資優(yōu)勢，引導更多金融資源配置到小微企業(yè)、鄉村振興、養老健康等領(lǐng)域;銀行板塊集團成員單位廣發(fā)銀行持續完善高效率、低成本的普惠金融服務(wù)新模式，提高信貸投放精準性、可得性、便利性。
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先摸著(zhù)石頭過(guò)河 為保障特定群體探路
如今，放眼城市大街小巷和交通干道，“藍騎手”“黃騎手”的身影不斷穿梭來(lái)往，為顧客送上熱騰騰的餐食，“城市擺渡人”駕駛小汽車(chē)小貨車(chē)不斷匯入城市車(chē)流，帶著(zhù)乘客或貨物在城市中流轉。這些依托互聯(lián)網(wǎng)平臺工作的騎手、司機等，作為新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員，已成為普惠金融關(guān)注的服務(wù)對象。中國人壽壽險重慶分公司總經(jīng)理助理周軼介紹，今年初，分公司以第一名中標重慶市人社局新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障委托承辦項目，全面參與重慶下轄8個(gè)區縣試點(diǎn)，已受理職業(yè)傷害報案約104件。
新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員因工作性質(zhì)無(wú)法納入傳統工傷保險制度。但這個(gè)特定群體的工作又主要在路上，事故易發(fā)多發(fā)，對職業(yè)傷害的保障需求十分迫切。為探索解決該特定群體的社會(huì )保障難題，國家層面從最緊要的職業(yè)傷害保障入手，自2022年7月起，在北京、上海、重慶等7省市啟動(dòng)新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障首批試點(diǎn)。截至2023年7月底，7個(gè)試點(diǎn)省份參加職業(yè)傷害保障的人數達615萬(wàn)人，中國人壽承辦其中5個(gè)試點(diǎn)省份的項目，總體處于行業(yè)領(lǐng)先地位。
以重慶試點(diǎn)為例，參加試點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò )平臺按“每單”一定金額繳納職業(yè)傷害保障費，貨運司機、外賣(mài)騎手等出險后報案申請理賠，涵蓋醫療、傷殘、死亡等約定保障責任，部分保障責任達百萬(wàn)元。“現在是試點(diǎn)階段，大家都是摸著(zhù)石頭過(guò)河。”周軼表示，相信經(jīng)過(guò)試點(diǎn)積累經(jīng)驗數據后，在監管和人社部門(mén)指導支持下，中國人壽將更好支持完善新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員的社會(huì )保障制度建設。
此外，中國人壽加強與老齡辦、婦聯(lián)、殘聯(lián)、計生協(xié)會(huì )等合作，發(fā)展滿(mǎn)足老年人、殘疾人、計生家庭等特定群體的普惠保險產(chǎn)品，惠及全國近5400萬(wàn)人。集團旗下壽險公司2023年上半年為1.9億農村人口提供風(fēng)險保障18萬(wàn)億元，財險公司截至2023年上半年末通過(guò)農業(yè)保險累計為1.53億戶(hù)次農戶(hù)提供近4.6萬(wàn)億元風(fēng)險保障。
放大試點(diǎn)成功經(jīng)驗 支持國家戰略穩步推進(jìn)
在另一項面向失能人群、具有普惠性質(zhì)的長(cháng)期護理保險試點(diǎn)中，中國人壽同樣積極發(fā)揮“探路”作用。建立長(cháng)期護理保險制度是醫療保障領(lǐng)域深入貫徹積極應對人口老齡化國家戰略的戰略舉措，也是補齊社會(huì )保障體系的重要制度安排。國家醫保局目前已推進(jìn)試點(diǎn)覆蓋至49個(gè)城市，還有一些城市探索自行試點(diǎn)，但各個(gè)城市長(cháng)護險基金籌集、失能評估及相應待遇標準等不盡相同，成為異地居住申請人“應享盡享”長(cháng)護險待遇的障礙。享受長(cháng)護險待遇一般要經(jīng)過(guò)申請、上門(mén)失能鑒定、專(zhuān)家組評估、報政府部門(mén)審核等步驟，以中國人壽經(jīng)辦重慶下轄3個(gè)區長(cháng)護險為例，截至2023年8月底，參保城鎮職工超95萬(wàn)人，1.56萬(wàn)人次失能群眾受惠，這存在較大上門(mén)鑒定工作量，實(shí)操中異地居住申請人往往要排隊等候較長(cháng)時(shí)間，同時(shí)跨城上門(mén)鑒定也會(huì )增加長(cháng)護險基金運作成本。
對此，中國人壽利用網(wǎng)點(diǎn)布局等優(yōu)勢，積極探索“異地采集+本地評估”模式。“中國人壽在全國所有區縣都有分支機構，理論上天南海北一個(gè)電話(huà)過(guò)去，總有我們的分支機構能承接。”周軼介紹，在重慶醫保局和監管部門(mén)指導下，中國人壽壽險重慶分公司和成都分公司從2022年7月起相互委托上門(mén)評估，縮短了異地居住申請人等待時(shí)間，也為成渝兩地長(cháng)護險評估結論正式互認摸索了經(jīng)驗。今年10月起，重慶醫保局和成都醫保局正式試行兩地長(cháng)護險評估結論互認。
截至2023年上半年末，中國人壽累計承辦大病保險項目共計200多個(gè)，覆蓋近3.5億人;承辦長(cháng)期護理保險項目60余個(gè)，覆蓋3300多萬(wàn)人。此外，公司還積極試點(diǎn)人壽保險與長(cháng)護險責任轉換業(yè)務(wù)，支持部分被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護理狀態(tài)時(shí)，提前獲得保險金給付。
把服務(wù)放在銷(xiāo)售前 增強普惠金融獲得感
憑借“保障高、保費低、投保門(mén)檻低”等特點(diǎn)，俗稱(chēng)“惠民保”的城市定制型商業(yè)補充醫療保險方興未艾。截至2023年上半年末，中國人壽集團旗下壽險公司承保人數超3200萬(wàn)人，財險公司累計服務(wù)保障人群超6000萬(wàn)人。
以重慶為例，“渝快保”2023年參保人數超620萬(wàn)人，在國內同類(lèi)項目參保人數中排名前列，其中中國人壽承保超73萬(wàn)人。“渝快保”受重慶市民歡迎，重要原因是產(chǎn)品設計之初就把服務(wù)放在銷(xiāo)售之前。在重慶醫保局支持下，“渝快保”目前已實(shí)現與基本醫保同步結算，市民不需要墊資跑腿，老百姓獲得感更高，產(chǎn)品口碑也更好。
當前，全國多地正在探索基本醫保、大病保險、醫療救助與商業(yè)保險實(shí)現“一單結算”，讓“群眾少跑腿、讓信息多跑路”。中國人壽跟隨政策指引，依法合規在各地開(kāi)展差異化一站式理賠。2023年前三季度，中國人壽壽險公司理賠直付超526萬(wàn)件，理賠金額超36億元。例如，在與重慶市璧山區的海吉亞醫院合作后，中國人壽可以為當地學(xué)平險客戶(hù)提供“商業(yè)保險一站式理賠直付”服務(wù)，實(shí)現出院醫保、商保、自付等即時(shí)“一單結算”，出院結算單上顯示學(xué)平險商保理賠直付抵扣金額，大大提高了保險理賠獲得感。
在暫無(wú)法開(kāi)通商保即時(shí)結算的醫院，中國人壽積極推動(dòng)“窗口前置”，探索“商業(yè)保險一站式理賠服務(wù)”。例如，在重慶市璧山區婦幼保健院支持下，中國人壽在院內開(kāi)設理賠服務(wù)窗口，在醫保結算后同步為患者提供商業(yè)保險理賠問(wèn)詢(xún)、報案、資料遞交等一站式理賠服務(wù)。“收完資料、錄進(jìn)系統，最快一小時(shí)可能就到賬了。”窗口工作人員表示。
綜合金融扶微助農 普惠覆蓋更廣更易得
小微企業(yè)是國家經(jīng)濟平穩運行的毛細血管，更是拉動(dòng)就業(yè)、創(chuàng )業(yè)的重要“主力軍”，也是普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象。
在保險主業(yè)領(lǐng)域，中國人壽積極加快面向小微企業(yè)的信用保證保險、企財險和責任險等業(yè)務(wù)供給側改革力度，充分發(fā)揮保險風(fēng)險保障和風(fēng)險減量管理功能。例如，中國人壽壽險公司創(chuàng )新“員福保”團短險產(chǎn)品，為3萬(wàn)余家小微企業(yè)提供風(fēng)險保障;中國人壽財險公司積極開(kāi)展小微企業(yè)貸款保證保險，為小微企業(yè)順利獲得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款提供增信支持，2023年上半年支持小微企業(yè)獲得融資金額約36億元。
與此同時(shí)，中國人壽積極支持以消費貸款等普惠金融產(chǎn)品為基礎資產(chǎn)的證券化投資。近日，集團旗下國壽投資公司設立“國壽投資-拓商資產(chǎn)支持計劃”，并完成首期20億元募集發(fā)行，惠及超10萬(wàn)戶(hù)小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶(hù)，凸顯普惠投資的覆蓋率和可得性。廣發(fā)銀行在線(xiàn)上創(chuàng )新推廣“稅銀通2.0”“科技E貸”“抵押E貸”“擔保E貸”等，實(shí)現普惠金融信用類(lèi)、抵押類(lèi)、擔保類(lèi)信貸產(chǎn)品全覆蓋，在線(xiàn)下積極運用“抵押易”“科信貸”“政采貸”等，不斷傾斜金融資源。
廣發(fā)銀行還主動(dòng)創(chuàng )新，持續開(kāi)辟涉農企業(yè)融資新渠道，推出“如保貸”“補償貸”等7個(gè)子產(chǎn)品組成的“鄉村振興貸”系列產(chǎn)品。近日，廣發(fā)銀行重慶分行創(chuàng )新落地系統內首筆農村承包土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款項目，通過(guò)解決鄉村產(chǎn)業(yè)缺乏有效抵押物的難題，進(jìn)一步提升了金融服務(wù)質(zhì)效。截至2023年上半年末，廣發(fā)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額超1700億元，普惠型涉農貸款余額超219億元。
伴隨發(fā)展普惠金融國家戰略走過(guò)十年，中國人壽普惠金融保險的產(chǎn)品服務(wù)還在不斷向更多領(lǐng)域人群創(chuàng )新、延伸和拓展。中國人壽將始終堅守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟天職，堅持“以人民為中心”發(fā)展思想，按照普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施意見(jiàn)，持續推進(jìn)普惠金融保險高質(zhì)量發(fā)展，為扎實(shí)推進(jìn)共同富裕和實(shí)現中國式現代化提供支撐。
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