互聯(lián)網(wǎng)保險嚴準入、強監管與重創(chuàng )新

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險逐漸進(jìn)入了大眾視野，并逐步發(fā)展壯大。相比傳統的保險行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險更加方便用戶(hù)進(jìn)行產(chǎn)品對比，而且保險費用低，極大地普及了保險概念。

2015年發(fā)布實(shí)施的《聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》)，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的繁榮。但隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域出現了不少新情況和新問(wèn)題。

近日，由銀保監會(huì )中介監管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)開(kāi)始向業(yè)內征求意見(jiàn)。此次《辦法》共7章，由30條增至106條，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各個(gè)方面均作出了明確規定。

“我國保險缺口很大，互聯(lián)網(wǎng)保險監管仍有很多空白之地，保險業(yè)想要獲得消費者的普遍認同，依然任重道遠。”合肥工業(yè)大學(xué)副教授、法律與經(jīng)濟學(xué)博士周乾在接受法治周末記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

嚴準入、強監管與重創(chuàng )新

法治周末記者梳理發(fā)現，與《暫行辦法》相比，本《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險”的基本概念，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的適用范圍作出詳細說(shuō)明。其明確了互聯(lián)網(wǎng)保險的銷(xiāo)售主體必須是有保險經(jīng)營(yíng)許可牌照的機構，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺不具備銷(xiāo)售資質(zhì)，可作為“營(yíng)銷(xiāo)宣傳合作機構”。對于專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機構，《辦法》要求其只能線(xiàn)上銷(xiāo)售，但相應擴大了其不受經(jīng)營(yíng)區域限制的產(chǎn)品范圍，鼓勵為中國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展探索創(chuàng )新。

“《辦法》總體上體現了嚴準入、強監管、重創(chuàng )新的思路。”周乾在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。相比傳統保險，互聯(lián)網(wǎng)保險更容易產(chǎn)生信息安全風(fēng)險、信息披露風(fēng)險、保險條款說(shuō)明風(fēng)險以及保險產(chǎn)品設計風(fēng)險等特定風(fēng)險，這些特定風(fēng)險引發(fā)了保險市場(chǎng)的無(wú)序現象，對以上風(fēng)險的防控是互聯(lián)網(wǎng)保險監管的重點(diǎn)內容。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現了很多的風(fēng)險事件，也加大了互聯(lián)網(wǎng)保險監管的難度，必須“嚴準入、強監管”。

首先，《辦法》明確規定了開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的準入條件，即哪些機構才能從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

作為一種金融模式，互聯(lián)網(wǎng)保險的內涵隨著(zhù)商業(yè)發(fā)展而不斷變化?！掇k法》將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)定義為，保險機構依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并認定保險機構包括保險公司(含相互保險組織)和保險中介機構。

“也就是說(shuō)，只有保險公司(含相互保險組織)和保險中介機構可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。其次，《辦法》規定，互聯(lián)網(wǎng)保險的銷(xiāo)售主體必須是有保險經(jīng)營(yíng)許可牌照的機構。如自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺只能由保險法人機構設立，能獨立地承擔法律責任，分支機構就不行。保險機構設立或新增自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺，應通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險監管信息系統，經(jīng)工商注冊登，記地銀保監局初審后，向中國銀保監會(huì )備案等，都體現了嚴準入的原則。”周乾說(shuō)。

對于傳統保險公司來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)創(chuàng )建自營(yíng)網(wǎng)站為保險消費者提供保險信息在線(xiàn)查詢(xún)、保險產(chǎn)品在線(xiàn)投保、繳費、理賠等服務(wù)。而與傳統保險公司相比，《辦法》對專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司的經(jīng)營(yíng)范圍進(jìn)行界定，如明確規定互聯(lián)網(wǎng)保險公司不設立分支機構，不能線(xiàn)下銷(xiāo)售保險產(chǎn)品，不能通過(guò)其他機構線(xiàn)下出售保險產(chǎn)品，但支持其在更大險種范圍內進(jìn)行線(xiàn)上經(jīng)營(yíng)。

此外，《辦法》將保險中介機構定義為保險專(zhuān)業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀機構、保險公估機構、保險兼業(yè)代理機構。值得注意的是，與以往相比，保險中介機構首次包含保險兼業(yè)代理機構，并規定銀行類(lèi)保險兼業(yè)代理機構開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)參照本法，但“非銀行類(lèi)保險兼業(yè)代理機構經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的條件，由中國銀保監會(huì )另行規定。”

在周乾看來(lái)，保險中介機構增加的“保險兼業(yè)代理機構”，主要是銀行類(lèi)保險兼業(yè)代理機構，這與監管體制的變化相對應——因為商業(yè)銀行屬于銀保監會(huì )的監管對象。但從市場(chǎng)主體的平等性以及金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的角度來(lái)看，證券類(lèi)、信托類(lèi)保險兼業(yè)代理機構也應考慮。

此外，《辦法》第六條表示，要“積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數據、人工智能、區塊鏈等新技術(shù)，探索互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新、服務(wù)創(chuàng )新等”體現了金融科技在保險領(lǐng)的運用。在加強風(fēng)險防范方面，進(jìn)一步強調了對網(wǎng)絡(luò )安全、信息泄露、業(yè)務(wù)中斷、保險欺詐等各種常見(jiàn)風(fēng)險的規定。

細分“第三方網(wǎng)絡(luò )平臺”

近年來(lái)，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺悄然興起，與保險中介機構一同加入互聯(lián)網(wǎng)保險市場(chǎng)中。所謂第三方網(wǎng)絡(luò )平臺，是指除保險法人機構自營(yíng)網(wǎng)絡(luò )平臺外，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)活動(dòng)中，為保險消費者和保險機構提供技術(shù)支持并輔助服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )平臺。

而現實(shí)經(jīng)濟活動(dòng)中，保險公司通常與第三方平臺進(jìn)行合作將保險產(chǎn)品通過(guò)第三方的網(wǎng)絡(luò )平臺進(jìn)行展示與銷(xiāo)售。原保監會(huì )2015年下發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監管暫行法》規定，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，應取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格，禁止無(wú)牌照第三方網(wǎng)絡(luò )平臺非法從事保險中介業(yè)務(wù)。

據了解，第三方網(wǎng)絡(luò )平臺包括專(zhuān)業(yè)保險經(jīng)紀平臺、兼業(yè)代理平臺以及第三方綜合電商平臺三種模式。專(zhuān)業(yè)保險經(jīng)紀平臺，是持有保險經(jīng)營(yíng)牌照的專(zhuān)業(yè)代理公司，能夠提供多種保險產(chǎn)品的展示與比價(jià)，比如慧擇網(wǎng);兼業(yè)代理平臺，是指一些不具備保險銷(xiāo)售資格的企業(yè)，為了完善其主營(yíng)業(yè)務(wù)有關(guān)的服務(wù)，與保險公司進(jìn)行合作，在授權范圍內于自己的網(wǎng)站上代辦保險業(yè)務(wù)。例如，攜程網(wǎng)等旅游網(wǎng)站銷(xiāo)售的人身意外險等;而第三方綜合電商平臺銷(xiāo)售，包括保險產(chǎn)品在內的多種金融產(chǎn)品。例如，京東金融平臺銷(xiāo)售的包括證券、保險等多種金融產(chǎn)品。

“在過(guò)去的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中，部分第三方平臺作出了積極貢獻，但有些并不持牌的平臺處于監管的灰色地帶，引發(fā)了保險市場(chǎng)的無(wú)序現象。”周乾說(shuō)，例如，有些非法平臺泄露販賣(mài)保險消費者信息、利用保險產(chǎn)品進(jìn)行非法集資、保險欺詐等現象頻發(fā)。

周乾告訴記者，盡管《辦法》沒(méi)有直接提“第三方網(wǎng)絡(luò )平臺”，但在第二十條、第二十三條、第二十四條、第五十三條、第八十五條等條文中提到的合作機構中涉及“第三方網(wǎng)絡(luò )平臺”?！掇k法》根據功能，將第三方網(wǎng)絡(luò )平臺劃分為營(yíng)銷(xiāo)宣傳類(lèi)、技術(shù)支持類(lèi)和客戶(hù)服務(wù)類(lèi)，并對三類(lèi)機構擬訂了不同的監管規則。

記者在梳理發(fā)現，《辦法》對于提供純技術(shù)支持和純客戶(hù)服務(wù)的“第三方網(wǎng)絡(luò )平臺”僅有安全性要求，無(wú)其他特殊要求;而對有場(chǎng)景、流量?jì)?yōu)勢，與保險機構合作進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳的平臺，規定其參與保險活動(dòng)僅限于作為“營(yíng)銷(xiāo)宣傳平臺”，根據持牌保險機構委托，從事?tīng)I銷(xiāo)宣傳活動(dòng)，不得從事保險銷(xiāo)售咨詢(xún)和相關(guān)禁止行為，對其“活動(dòng)范圍”進(jìn)行了限制。

監管尚有“空白之地”

“互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律監管體系正不斷得到完善，但仍有需要完善的地方。如《辦法》僅僅是在第二條‘關(guān)于保險機構的定義時(shí)’提及了包括相互保險組織，但卻沒(méi)有更多的解釋。”周乾說(shuō)。

我國現行的法律對相互保險規定較少，在發(fā)生互助糾紛的情況下，缺少法律規范作為裁判依據，這種監管空白的法律風(fēng)險，直接影響了用戶(hù)持續利益的保障。

據了解，2015年，原保監會(huì )發(fā)布《相互保險組織監管試行辦法》，并在2016年批準籌建眾惠財產(chǎn)相互保險社、匯友建工財產(chǎn)相互保險社和信美人壽相互保險社。2017年2月，眾惠相互獲批開(kāi)業(yè)，成為國內首家相互保險社，也標志著(zhù)我國保險業(yè)在相互保險領(lǐng)域展開(kāi)探索。

“我國的保險缺口仍舊很大，應鼓勵發(fā)展相互保險。但是，在看到相互保險發(fā)展機遇的同時(shí)，也應注意到可能遇到的挑戰與風(fēng)險。”周乾表示，對于相互保險來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上眾多投保人小額參與，他們對自己作為公司成員的權利意識更弱，若會(huì )員間繳費額度、擔責程度、盈余分配等方面不透明，相互保險組織就可能陷人成員之間利益分配不公的境地，甚至有些機構還打著(zhù)互助保險的旗號進(jìn)行非法集資或騙保。而將“相互保險”和“網(wǎng)絡(luò )互助”概念混淆而錯使自己利益受損的，也大有人在。

互聯(lián)網(wǎng)保險為保險消費者帶來(lái)便利的同時(shí)，在一定程度上，也加大了維權難度。例如，線(xiàn)上投保的購買(mǎi)方式，在保險機構履行條款說(shuō)明義務(wù)有瑕疵的情況下，加大了信息不對稱(chēng)，保險消費者在誤解保險條款的情況下購買(mǎi)保險產(chǎn)品，容易引發(fā)保險糾紛。而在保險理賠的情形下，保險消費者需要線(xiàn)上提交保險事故發(fā)生的證明材料，通過(guò)書(shū)面、影像材料的定損可能在保險當事人之間發(fā)生理賠糾紛。

“互聯(lián)網(wǎng)保險消費者權益保護領(lǐng)域是非常薄弱的，保險業(yè)想獲得消費者的普遍認同仍任重道遠。”周乾強調。目前，我國尚未建立專(zhuān)門(mén)的保險糾紛解決處理機制，保險消費者在網(wǎng)絡(luò )保險中產(chǎn)生的糾紛，主要通過(guò)訴訟方式解決，而最后，保險消費者很有可能出于保險產(chǎn)品的小額性、訴訟糾紛解決成本的考量，而放棄維權。

(萬(wàn)文竹)

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