南寧市成為個人養老金制度先行城市 個人養老金里的資金可以購買以下這四類產品

11月25日，人力資源社會保障部宣布個人養老金制度啟動實施，南寧市成為全國36個先行城市(地區)之一。居民可通過全國統一線上服務入口或商業銀行等渠道設立個人養老金賬戶。記者了解到，系統內個人養老金板塊已上線7款保險類產品和129種基金類產品。

平臺：保險產品保證利率可達3%

國家社會保險公共服務平臺(以下簡稱平臺)，是官方認可的全國統一線上服務入口之一。注冊登錄該平臺可見個人養老金版塊已上線，可開立個人養老金賬戶、查詢個人養老金產品目錄、查詢開辦機構等。

個人養老金產品目前有保險類、理財類、基金類、儲蓄類。不過，平臺目前僅有保險類7款產品、基金類129款產品可查詢到，其他兩類暫時無產品顯示。7款保險類產品由6家大型商業保險公司發行。

對于購買者所關心的產品收益，經記者查詢7款保險類產品看到，每款產品都有穩健型賬戶份額和進取型賬戶份額，每個賬戶都有寫進合同的最低保證利率，其中穩健型賬戶最低保證利率在2%~3%之間，進取型賬戶的最低保證利率在0~1%之間。有的產品保證利率較高，其“穩健型”組合保障利率達3%，“進取型”組合保障利率為0.55%。

129款基金產品都是混合型基金中基金，這類基金主要購買基金產品作為投資標的，屬于中等收益風險特征的基金。基金產品往往還會有“不保本，可能發生虧損”之類的提示。

算賬：參加要做好長期投資的準備

開通個人養老金賬戶后，可以在商業銀行開通資金賬戶。記者走訪發現，目前有工商銀行、農業銀行、建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、廣發銀行等多家銀行可以開通資金賬戶。其中一家銀行的App的推介信息顯示，個人養老金可全程參加或部分年度參加，費用可一次繳納或分次繳納。

在個人養老金資金賬戶服務協議中，還有“賬戶內資金僅可用于購買監管部門指定的養老金融產品”“賬戶資金……投資收益只可返還本賬戶”等約定。

購買個人養老金，退休時賬戶里有多少錢?按一款已發布的個人養老保險產品年3%的保證利率計算，一名25年后退休的“80后”每年購買12000元，購買25年后共繳納了30萬元，他的個人養老金賬戶預計將有44萬余元。由于產品收益是浮動的，如果是按年平均利率4.5%計算，25年后的個人養老金賬戶預計將有55萬余元。這些錢可以根據合同約定方式領取，如按月領取或10年、15年領取完畢。

如果是購買基金類產品，據本地一家券商基金經理莫先生介紹，按照萬得FOF(基金中的基金)基金指數統計，從2017年10月25日至今，平均年化收益4.51%。若按4%的年化收益計算，20年里投入本金24萬元，20年后賬戶里將有37萬余元，投資回報率為54.42%。

莫先生也表示，作為投資，個人養老金雖力求穩定但仍有虧損可能，投資者選擇投資前要有充分的認識，相應條款要充分理解。觀點：作為基本養老保險的補充值得關注

“目前政策是每人每年繳存不超過1.2萬元，可分次/一次性繳存，根據實際繳存金額享受稅收優惠。”工商銀行南寧分行個人金融業務部總經理陳蘋認為，對老百姓而言，個人養老金制度好處主要有稅收優惠、補充養老和長期投資。平安人壽廣西分公司營業部經理、高級保險規劃師陸芳說，作為基本養老保險之外的養老金補充，個人養老金是一個不錯的選擇。

廣西大學商學院金融系教授范利民認為，養老目標基金具有短期波動較大、長期投資收益更好的特點，適合年輕人和中年人。這類基金可以充分分享其長期回報較好的優勢;同時，年輕人和中年人距離退休還有幾十年，可以用時間換空間，抵御資本市場短期波動。年輕人投資能力比較欠缺，養老目標基金是一個可行的選擇。

他還表示，儲蓄和保險這類有更高安全性追求、長期收益較低的產品，更適合臨近退休、很快面臨養老金支取的人群。養老理財產品的長期收益和風險均大于保險而小于基金，不同人群可考慮適當配置一部分。市民：有人觀望有人已首吃“螃蟹”

張女士是南寧市一名保險從業人員。她說，參加個人養老保險是一種強制儲蓄的辦法，還可以享受稅收優惠，很值得參加。個人養老保險已上線產品是浮動受益，她需要進一步研究以作出決策。目前，她更傾向于購買基金產品，以博取一個相對高的收益。

南寧市民黃女士11月25日在銀行開通了個人養老金賬戶。她表示：“距離退休還有二三十年，個人養老金投資時間很長，是否出資購買產品還要再觀望觀望”。

今年46歲的曾先生是南寧一家國有企業高層管理人員，他11月25日已開設個人養老金賬戶。他說，隨著年齡以及社會閱歷的增長，逐漸意識到，僅靠基本養老保險并不能滿足個人未來的養老需求。

記者從多家銀行、保險公司了解到，截至目前，居民對個人養老金關注度非常高，中信銀行南寧分行零售部相關負責人介紹，中信銀行全行個人養老金賬戶開戶已接近10萬戶，中信銀行南寧分行已有個人開立的個人養老金賬戶上千戶，預計年內可開立上萬戶。

中國人壽保險廣西分公司金融市場部負責人說，該公司協同集團成員單位廣發銀行南寧分行為客戶開立個人養老金賬戶，篩選適合的保險產品，產品上線三日，已有1000余名客戶通過互聯網開立個人養老金賬戶，近百名客戶成功投保。

此外，記者11月30日從相關部門了解到，國家個人養老金制度11月25日啟動，在自治區和南寧市層面，目前還沒有公布具體的落地細則或指南這類文件，市民可理性對待，按需決策。

知多點：

中國郵政儲蓄銀行廣西區分行業務管理員覃昆云介紹，目前個人養老金里的資金可以購買以下這四類產品：

(1)養老保險：這里的保險也是用來投資的，一般是保底收益+浮動收益，預期回報在2.5~5%區間。

(2)養老儲蓄：就屬銀行存款，有期限5年、10年、15年、20年可選，目前利率是4%左右，同期銀行普通五年期定存利率是2.7%左右。

(3)養老理財：類似銀行理財，預期收益率約5%~7%，目前在運營中的幾個養老理財產品的業績比較基準下限是5.8%。

(4)養老基金：也就是公募養老FOF(基金中基金)，一般是超長期投資，用時間去平抑波動，投資于風險相對較大的市場，養老基金長期收益率的底線是7%。

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