暴雨天車(chē)輛受損，車(chē)險咋賠

日前，全國多地遭受了暴雨襲擊，并引發(fā)山洪和內澇等自然災害。不少車(chē)輛被水淹泡，有些車(chē)甚至被直接沖走，帶來(lái)巨大財產(chǎn)損失。

據國家金融監督管理總局數據，截至8月8日10時(shí)，河北、北京等16個(gè)受災地區的保險機構收到保險報案20.79萬(wàn)件，估損金額71.31億元。其中，河北、北京、黑龍江、吉林、天津5個(gè)受災地區的保險機構收到保險報案11.76萬(wàn)件，估損金額53.7億元，其中，車(chē)險報案7.05萬(wàn)件，估損金額14.7億元。

【資料圖】

車(chē)輛被淹能否獲得賠償？作為社會(huì )“穩定器”的保險業(yè)如何最大程度保護人身和財產(chǎn)安全？

根據機動(dòng)車(chē)損失保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險”）的相關(guān)規定，因自然災害、意外事故造成的機動(dòng)車(chē)直接損失，且不屬于免賠范圍內的，保險公司都可以依照約定進(jìn)行賠償。在對自然災害的解釋中，雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等均包含在內。

中國社會(huì )科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，現在遇到極端天氣，車(chē)主不需要擔心因為沒(méi)上涉水險而無(wú)法獲得賠付。2020年正式施行的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險綜合改革的指導意見(jiàn)》就對我國的車(chē)險進(jìn)行了重大改革，改革之后的新保用戶(hù)和續保用戶(hù)，在其購買(mǎi)的車(chē)損險中就已包含了涉水險等附加險，車(chē)輛涉水、泡水等情況，保險均可進(jìn)行賠付，無(wú)需再單獨投保。

但有一種情況除外。陽(yáng)光財險理賠服務(wù)部負責人肖廣森介紹，如果車(chē)輛在行駛過(guò)程當中因積水導致熄火無(wú)法正常行駛，車(chē)主應避免再次啟動(dòng)車(chē)輛。因為在車(chē)輛被淹的情況下強行啟動(dòng)，會(huì )導致發(fā)動(dòng)機進(jìn)水造成發(fā)動(dòng)機二次損壞。根據相關(guān)保險條款，該行為屬于人為操作不當擴大的損失，不在保險賠付范疇。

此外，可能導致賠付失敗的情況還有：發(fā)生保險事故時(shí)被保險機動(dòng)車(chē)行駛證、號牌被注銷(xiāo)的，或未按規定檢驗或檢驗不合格以及違反安全裝載規定的車(chē)輛等。

“如果車(chē)輛被淹，建議駕駛員第一時(shí)間遠離車(chē)輛，在保障自身安全的情況下，及時(shí)給保險公司打電話(huà)報案?！毙V森表示，如果車(chē)輛在停止狀態(tài)下發(fā)生水淹事故，車(chē)主可以在確認車(chē)艙內進(jìn)水后即刻聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案。

如果車(chē)輛被洪水沖走了，保險公司又該如何賠付？據了解，如果能找到被洪水沖走的車(chē)輛，車(chē)主應在找到車(chē)之后即刻聯(lián)系保險公司進(jìn)行報案，再由理賠專(zhuān)員進(jìn)行后續流程處理。但是如果車(chē)輛被水沖走后無(wú)法再找到，就需要車(chē)主聯(lián)系屬地派出所進(jìn)行報案，再攜帶派出所出具的車(chē)輛丟失證明致電保險公司進(jìn)行報案，保險公司會(huì )根據當年車(chē)險保額進(jìn)行推定全損的賠付。

記者在采訪(fǎng)中了解到，新能源車(chē)輛的賠付與燃油車(chē)的理賠標準基本一樣。據中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )在2021年發(fā)布的《新能源汽車(chē)商業(yè)保險專(zhuān)屬條款（試行）》，在保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車(chē)駕駛人在使用被保險新能源汽車(chē)過(guò)程中，因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車(chē)車(chē)身、電池及儲能系統、電機及驅動(dòng)系統、其他控制系統，以及其他所有出廠(chǎng)時(shí)的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。上述使用新能源汽車(chē)的過(guò)程包括行駛、停放、充電及作業(yè)。

專(zhuān)家建議，由于新能源汽車(chē)的電氣設備比較多，相對燃油車(chē)而言更嬌貴一些，所以需要車(chē)主在使用的時(shí)候更加小心。雖然新能源汽車(chē)的三電系統遭遇進(jìn)水故障較燃油車(chē)維修成本更高，但是都屬于車(chē)損險范圍，可以獲得相應賠償，車(chē)主無(wú)須擔心。

另外，不少車(chē)主擔心自家充電樁的安全。事實(shí)上，新能源汽車(chē)的保險條款中包含了《附加自用充電樁損失保險》這一附加險，也就是說(shuō)充電樁也是有保險的。但前提是需要在投保該附加險種相對應的商業(yè)主險——車(chē)損險之后才能購買(mǎi)。

該保險的條款顯示，自用充電樁損失險是指在保險期間內，保險單載明地址的，屬于被保險人的符合各項標準的自用充電樁，因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身?yè)p失，保險人在保險單載明的本附加險的保險金額內，按照實(shí)際損失計算賠償。保險金額由投保人和保險人在投保時(shí)協(xié)商確定。此項保險可有效保障自用充電樁的損失，適用于所有自家安裝了充電樁的車(chē)主。（經(jīng)濟日報記者 武亞?wèn)|）

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