【深讀】遼寧新能源車(chē)險探索專(zhuān)題

編者按：

2024年1月，國家金融監督管理總局財險司向各監管局財產(chǎn)保險監管處、有關(guān)財險公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的通知》，要求“交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡?！?。保險業(yè)如何實(shí)現高標準保障，促進(jìn)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？本專(zhuān)題邀請遼寧地區多家保險機構、政府部門(mén)、監管機構深入探討保險業(yè)如何助力新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

遼寧新能源車(chē)險的“詩(shī)和遠方”

張鳳強 記者 經(jīng)淼

實(shí)體經(jīng)濟對新能源汽車(chē)發(fā)展寄予厚望，但國內部分保險機構將新能源車(chē)險視為“燙手山芋”。保險機構如何履行金融使命、強化責任擔當、提質(zhì)保險業(yè)自身發(fā)展，成為監管部門(mén)和金融機構面對的重大課題。

數據顯示，遼寧地區新能源汽車(chē)上牌量已連續3年增速超過(guò)100%，2023年全年累計上牌量達10.4萬(wàn)臺次，占整體新車(chē)上牌量的21%。新能源車(chē)險工作從2023年的簽單數量及簽單保費金額來(lái)看，遼寧轄內（不含大連）新能源汽車(chē)商業(yè)保險的增長(cháng)速度均遠高于全國平均水平。

車(chē)主曾經(jīng)的“糟心事”：價(jià)格高、定損慢

今年28歲的沈陽(yáng)市民孫小思2022年購買(mǎi)了人生中第一輛車(chē)。新能源車(chē)很好看，可4個(gè)月后一次交通事故讓她頭疼不已，“車(chē)無(wú)法啟動(dòng)，報險后定損有點(diǎn)慢，理賠員與4S店溝通不太順暢，車(chē)除了4S店別的地方維修不了”……理賠時(shí)間長(cháng)、無(wú)法自由選維修廠(chǎng)家、漫長(cháng)的修車(chē)期，這一切都讓孫小思大呼坑人。

今年42歲的新能源車(chē)主陳浩是一個(gè)性格豪爽的沈陽(yáng)人，直言曾在新能源車(chē)投保環(huán)節“窩了不少火”。2021年，陳浩購買(mǎi)了家庭的第三輛車(chē)，售價(jià)33.6萬(wàn)元，之前預估一年保險在7000元左右，但實(shí)際情況是因其車(chē)輛屬高版本，車(chē)損、盜搶、自燃、車(chē)身劃痕價(jià)格都高?！氨阮A想多花2000多元錢(qián)?！标惡普f(shuō)，購買(mǎi)新能源車(chē)本是圖省錢(qián)，不想在車(chē)險上多了一大塊。在他看來(lái)，要想新能源車(chē)賣(mài)得好、走得遠，尚需增加不少保障和配套，如充電樁的大面積普及、提升二手車(chē)保值水平等，新能源車(chē)險也同樣任重道遠。

部分機構的“煩心事”：出險多、虧本干

上述“尬?！弊屲?chē)主倍感焦慮，不少承保機構也覺(jué)得新能源車(chē)險“讓人歡喜讓人憂(yōu)”。

一位不愿公開(kāi)所在機構名稱(chēng)的車(chē)險銷(xiāo)售人員積累了大量燃油車(chē)險客戶(hù)，兩年前他一個(gè)客戶(hù)花費近30萬(wàn)元購買(mǎi)了新能源車(chē)，投保時(shí)保險公司給出“謹慎承?！币庖?jiàn)，原因是大數據顯示，該款汽車(chē)故障率過(guò)高。銷(xiāo)售人員強調，部分新能源車(chē)被用作網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運，出險率高，新能源汽車(chē)維修費用高，這對機構來(lái)說(shuō)都是極大的風(fēng)險。

上述情況不是個(gè)案?！吨袊y行保險報》記者了解到，目前，不少頭部公司在新能源車(chē)險方面也處于虧損經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。人保財險遼寧省分公司車(chē)險部主要負責人李峰表示，從2023年新能源車(chē)整體經(jīng)營(yíng)情況看，該公司賠付率為103.57%，同比增加37.4個(gè)百分點(diǎn)，保費收入無(wú)法覆蓋賠付成本，這對新能源業(yè)務(wù)的布局發(fā)展帶來(lái)極大挑戰。平安產(chǎn)險遼寧分公司副總經(jīng)理金軒表示，該公司新能源車(chē)險呈現高賠付率態(tài)勢，2023年新能源車(chē)險滿(mǎn)期賠付率98.2%，高于燃油車(chē)37.3個(gè)百分點(diǎn)；出險頻度33%，高于燃油車(chē)20個(gè)百分點(diǎn)；案均賠款6831元，近年來(lái)均高于燃油車(chē)，該公司新能源車(chē)險暫處于成本虧損狀態(tài)。

頭部公司的“先手棋”:3年保費增速超100%

“從長(cháng)遠看，新能源車(chē)險前景廣闊，未來(lái)可期?！庇兄?zhù)豐富財險工作經(jīng)驗的金軒來(lái)沈陽(yáng)工作時(shí)間不長(cháng)，他認為，遼寧地區新能源車(chē)險市場(chǎng)發(fā)展空間巨大。

金軒說(shuō)，新能源汽車(chē)是我國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)轉型升級的主要方向，是我國汽車(chē)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰略選擇，發(fā)展新能源汽車(chē)也是從汽車(chē)大國邁向汽車(chē)強國的必由之路。平安產(chǎn)險遼寧分公司積極貫徹集團綠色發(fā)展戰略，致力于為客戶(hù)提供高質(zhì)量的新能源車(chē)險產(chǎn)品及服務(wù)。遼寧雖受天氣、地理、環(huán)境等因素影響，起步略晚于南方地區，但隨著(zhù)新能源車(chē)企技術(shù)的不斷突破和遼寧省委省政府堅定落實(shí)國家“雙碳”目標、大力推動(dòng)新能源汽車(chē)發(fā)展，自2021年起，遼寧地區新能源汽車(chē)上牌量已連續3年增速超過(guò)100%。在遼寧，傳統車(chē)企和造車(chē)新勢力均受到消費者的歡迎。

人保財險遼寧省分公司車(chē)險部主要負責人李峰也表示，近年來(lái)，該公司積極落實(shí)國家金融監督管理總局遼寧監管局關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的相關(guān)要求，強化責任擔當，履行社會(huì )責任，充分發(fā)揮作為大型財險公司“頭雁”作用，積極承保新能源汽車(chē)保險，不斷優(yōu)化投保流程，實(shí)現了“應保盡保，愿保盡?！?，一定程度上解決了部分新能源車(chē)投保難的問(wèn)題。

保險機構在這期間獲得了加速成長(cháng)，其中，人保財險遼寧省分公司深入落實(shí)人保集團“八大戰略”服務(wù)，全面融入政府發(fā)展戰略，切實(shí)做好新能源汽車(chē)承保工作，聚力攻堅。2023年，人保財險遼寧省分公司共承保新能源汽車(chē)7.8萬(wàn)輛，承保數量較同期翻倍，其中，家用車(chē)5.9萬(wàn)輛，營(yíng)業(yè)類(lèi)車(chē)輛11萬(wàn)輛，共提供保險保障1782億元。平安產(chǎn)險遼寧分公司的新能源車(chē)險保費增速近3年都保持100%以上，2023年新能源車(chē)險保費2.92億元，增速141.2%；承保交強險保單6.21萬(wàn)件，商業(yè)險保單6.1萬(wàn)件；為新能源汽車(chē)提供超1500億元風(fēng)險保障。近3年，該公司新能源家用車(chē)續保率均為近70%。

勇闖“藍?！保阂孕掳l(fā)展理念迎接市場(chǎng)風(fēng)口

記者調查得知，機構對于理想型客戶(hù)都有其“標準畫(huà)像”，對于高風(fēng)險客戶(hù)也存在很多顧慮，具體哪個(gè)車(chē)、哪個(gè)車(chē)主能否順利投保，理賠時(shí)公司要承受多大壓力，都需要通盤(pán)評估和考慮。從簽單數量及簽單保費金額來(lái)看，遼寧轄內（不含大連）新能源汽車(chē)商業(yè)保險的增長(cháng)速度均遠高于全國平均水平。如何科學(xué)破局？遼寧監管局、財險機構都作出了不少努力。

遼寧監管局財險處相關(guān)負責人表示，近些年，遼寧監管局通過(guò)“強化合規建設引領(lǐng)”“加強行業(yè)聯(lián)動(dòng)”“豐富產(chǎn)品供給”等措施助力新能源車(chē)險持續性發(fā)展。

隨著(zhù)新能源汽車(chē)滲透率的提升，人保財險遼寧省分公司不斷積累新能源車(chē)定價(jià)數據，加入新能源車(chē)風(fēng)險更加顯著(zhù)的因子，提升新能源車(chē)險業(yè)務(wù)風(fēng)險篩選能力，更好地完善公司風(fēng)控模型，結合從車(chē)、從人、從使用場(chǎng)景等多方面因子，實(shí)現動(dòng)態(tài)評估，有效應對新能源車(chē)險潛在的高賠付水平。李峰介紹，該公司不斷強化隊伍能力，提升專(zhuān)業(yè)化理賠水平。一方面，通過(guò)培訓、交流學(xué)習、技能比拼等方式，加快提升專(zhuān)業(yè)理賠人員技能，建立新能源汽車(chē)專(zhuān)業(yè)化的理賠隊伍。另一方面，不斷引入新能源理賠專(zhuān)業(yè)化設備，如電池檢測等，進(jìn)一步降賠減損。此外，積極與科技公司合作，完善用車(chē)場(chǎng)景畫(huà)像。公司積極探索與車(chē)慧達等科技公司合作，加大數據應用，篩選用車(chē)場(chǎng)景，制定個(gè)性化保險方案，圍繞車(chē)生活配置個(gè)性化快修、輪胎等增值服務(wù)，不斷提升新能源車(chē)主的客戶(hù)體驗。

金軒表示，現在全球市場(chǎng)上中國的新能源汽車(chē)受歡迎程度越來(lái)越高，中國平安集團對新能源車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分重視。平安產(chǎn)險遼寧分公司目前通過(guò)便捷服務(wù)、增加保險種類(lèi)、豐富服務(wù)等舉措盡力提高新能源車(chē)險服務(wù)質(zhì)量，如打通平安車(chē)險投保系統與品牌車(chē)主端APP、做足承保端便捷服務(wù)、推出新能源車(chē)專(zhuān)屬理賠服務(wù)。平安產(chǎn)險積極洞察新能源客戶(hù)需求，不僅全量提供交強險及商業(yè)車(chē)險標準產(chǎn)品，在原有車(chē)輛駕乘意外險等產(chǎn)品提供的意外傷害身故和殘疾、醫療、住院津貼等基礎保障外，新增了個(gè)人充電樁保險產(chǎn)品，為新能源車(chē)主的充電樁財產(chǎn)損失以及個(gè)人充電樁安全責任造成的三者損失提供保障；滿(mǎn)足個(gè)性強的年輕車(chē)主車(chē)輛保護、改色需求，推出相應險種，為客戶(hù)提供省心、省時(shí)、省錢(qián)的理賠體驗。新能源車(chē)險經(jīng)營(yíng)雖然面臨不小壓力，但可以促進(jìn)機構高質(zhì)量發(fā)展，目前是通過(guò)對其他板塊的優(yōu)化來(lái)彌補新能源車(chē)的風(fēng)險和虧損。未來(lái)可以繼續優(yōu)化傳統領(lǐng)域效能，深入新能源車(chē)險業(yè)務(wù)研究，使服務(wù)更為精準，加速促進(jìn)新能源車(chē)險高質(zhì)量發(fā)展。

金軒強調，眼下新能源車(chē)險定價(jià)難、賠付高的問(wèn)題仍然存在，機構將繼續堅持以客戶(hù)為中心，走降本增效、高質(zhì)量發(fā)展路線(xiàn)，以高質(zhì)量發(fā)展之“不變”，應對新能源車(chē)險市場(chǎng)之“萬(wàn)變”，以新發(fā)展理念迎接市場(chǎng)風(fēng)口。

（平安產(chǎn)險遼寧分公司那瑩、人保財險遼寧省分公司劉瀟對本文亦有貢獻）

消息來(lái)源：平安產(chǎn)險遼寧分公司

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